Wanneer krijgt u de kosten van een eigen schade-expert vergoed?

Als uw eigen expert wordt ingeschakeld om de omvang van een gedekte schade vast te stellen, moet de verzekeraar de redelijke kosten betalen (art. 7:959 lid 1 BW, bevestigd door de Hoge Raad in 2022). Gaat het meningsverschil over de vraag óf er dekking is, dan hoeft de verzekeraar volgens Kifid in beginsel niet te betalen.

Een eigen expert naast die van de verzekeraar kan veel rust geven, zeker als u het gevoel heeft dat uw schade niet volledig in beeld is. Toch hangt de vergoeding van die expert af van een paar voorwaarden die lang niet iedereen kent. Dit artikel zet ze overzichtelijk op een rij.

Inhoudsopgave

  • Omvang of dekking: de vraag die alles bepaalt

  • Wat betekent "redelijke kosten" in de praktijk?

  • Mag de verzekeraar eisen stellen aan uw expert?

  • Wat gebeurt er als de experts het niet eens worden?

  • Situaties waarin de vergoeding lager uitvalt

  • Veelgestelde vragen

Omvang of dekking: de vraag die alles bepaalt

Het eerste dat u moet weten, is waarover u en de verzekeraar van mening verschillen. Daar hangt de vergoeding namelijk direct aan.

Bij een omvangsgeschil erkent de verzekeraar dat de schade onder de polis valt, maar vindt u het vastgestelde bedrag te laag. Voor precies die situatie schrijft artikel 7:959 lid 1 BW voor dat de verzekeraar de redelijke kosten van de schadevaststelling draagt. De Hoge Raad oordeelde op 28 januari 2022 (ECLI:NL:HR:2022:81) dat dit ook geldt wanneer u zelf een expert inschakelt.

Bij een dekkingsgeschil stelt de verzekeraar dat de schade helemaal niet verzekerd is. Kifid stelt dat de verzekeraar in dat geval in beginsel niet hoeft te betalen voor een contra-expertise. Een expert kan uw standpunt nog steeds onderbouwen, maar met het risico dat u de kosten zelf draagt.

Wat betekent "redelijke kosten" in de praktijk?

De wet belooft geen onbeperkte vergoeding, maar een redelijke. Om dat te beoordelen gebruikt de Hoge Raad de dubbele redelijkheidstoets uit artikel 6:96 BW, die uit twee vragen bestaat:

  1. Mocht u in deze situatie redelijkerwijs een eigen expert inschakelen?

  2. Zijn de werkzaamheden en het gevraagde bedrag redelijk?

Kifid werkt dat verder uit. Van belang zijn of het werk noodzakelijk was voor de schadevaststelling, of de prijs past bij het geleverde werk en hoe ingewikkeld de schade is. De verzekeraar mag vooraf geen maximum vastleggen en mag uw expert ook niet vastpinnen op het tarief dat zijn eigen expert rekent. Kifid wijst erop dat verzekeraars door hun grote aantallen expertises scherpere prijzen bedingen dan iemand die maar één keer schade heeft. Stelt de verzekeraar dat een nota te hoog is, dan ligt de bewijslast bij hem.

Mag de verzekeraar eisen stellen aan uw expert?

Hier heeft het arrest van 2022 veel veranderd. De Hoge Raad oordeelde dat polisbepalingen die uw keuze voor een eigen expert op kosten van de verzekeraar inperken, botsen met artikel 7:959 lid 1 BW zodra ze strenger zijn dan de dubbele redelijkheidstoets. Dat geldt zelfs als de beperking bedoeld is om kwaliteit te waarborgen.

Kifid volgt die lijn. Een verzekeraar mag de vergoeding bijvoorbeeld niet beperken tot experts met een NIVRE-inschrijving, en mag kleine schades niet uitsluiten van contra-expertise. Wat wel mag, is een positieve prikkel: een verzekeraar kan beloven dat hij bij experts die aan bepaalde voorwaarden voldoen geen bezwaar maakt op grond van wie de expert is. In alle overige gevallen geldt gewoon de redelijkheidstoets.

Voor particuliere verzekerden is dit bovendien extra beschermd, omdat artikel 7:963 lid 6 BW afwijking ten nadele van een consument tot het bedrag van de verzekerde som verbiedt. Overweegt u contra-expertise bij schade, dan is een oude polisclausule over registers of maximumbedragen dus geen reden om er bij voorbaat van af te zien.

Wat gebeurt er als de experts het niet eens worden?

Soms komen de expert van de verzekeraar en uw eigen expert niet tot één bedrag. In dat geval wordt vaak een derde expert aangewezen, de arbiter, die de omvang van de schade bindend vaststelt.

Voor veel mensen is dit het moment waarop de zorg over kosten opnieuw opspeelt. Kifid is daar duidelijk over: ook de arbiter wordt door de verzekeraar betaald. Een impasse tussen twee experts hoeft u dus niet extra geld te kosten.

Situaties waarin de vergoeding lager uitvalt

Hoe stevig de hoofdregel ook is, er zijn omstandigheden waarin u niet alles terugkrijgt:

  • Een buitensporige nota. In uitspraak GC 2017-448 vond de Geschillencommissie van Kifid 1.173 euro voor een contra-expertise over een gestolen snorfiets, die via internet kon worden gedaan, te hoog. Naar billijkheid kende de commissie 400 euro toe.

  • Een dekkingsgeschil. Zoals hierboven beschreven, staat vergoeding dan niet vooraf vast.

  • Een zakelijke polis. Artikel 7:963 lid 6 BW beschermt alleen particulieren; is de verzekering voor zakelijke doeleinden gesloten, dan tellen de polisvoorwaarden zwaarder mee.

Een eenvoudige voorzorg helpt tegen verrassingen. Kifid adviseert om vooraf een offerte te vragen met de werkzaamheden en kosten, en die aan de verzekeraar voor te leggen met het verzoek om vooraf akkoord te geven.

Veelgestelde vragen

Kan ik zelf kiezen welke expert ik inschakel? Ja. Uw verzekeraar mag u helpen bij het zoeken, maar u bent niet verplicht de voorgestelde expert te nemen.

Gaan de expertisekosten ten koste van mijn verzekerde som? Nee. Deze kosten komen bovenop de uitkering, zelfs als de verzekerde som daardoor wordt overschreden.

Wie betaalt de arbiter? Volgens Kifid de verzekeraar.

Tot slot

Of uw eigen schade-expert wordt vergoed, hangt vooral af van de vraag waarover het meningsverschil gaat en of de kosten redelijk zijn. Wie dat vooraf helder heeft, kan met een gerust hart een tweede oordeel laten geven. Heeft u twijfel over uw eigen situatie, stel uw vraag dan gerust aan een onafhankelijk deskundige voordat u verdere stappen zet.

Geschreven door ing. Stefan van Zoggel, schade-expert met NIVRE-re- en FUEDI-ELAE-certificering. Hij werkt bij Secuur Schade Expert, gevestigd in Berlicum, voor opdrachtgevers door het hele land, en is 24 uur per dag bereikbaar. Meer over zijn werkwijze leest u bij onafhankelijk schade-expert Secuur.